記者顏真真／台北報導

建國百年，許多準新人把握「百年好合」的意涵，加上宜嫁娶的好日子多，計畫在這一年步入禮堂。保險業提醒，準新人在為各項婚禮籌備工作忙碌之際， 也別忘了檢視雙方的保單，檢視及調整保額及保障內容，為新組成的家庭埋下幸福基石。同時，新增保單時，應互以對方為受益人的第一順位，未來，因應家庭規模 的成長，再調整配偶和子女等受益人的順位及保險金均分比例。

新人們在父母規劃下，多半早已擁有數張保單，可能覺得自己的保障已經足夠。不過，錠嵂保險經紀人公司提醒，「小時候穿的圍兜，長大後已經不實 穿」，早年父母為孩子購買的保單係出於原生家庭的財務規劃，無法照顧到孩子自組家庭後的保險需求，結婚代表人生邁入新的階段，面臨的風險係數自然不同，因 此，準新人要依照雙方的收支狀況、投資規劃，以及未來生兒育女與置產的需求，進行新組家庭的財務安全規劃。

保險最基本的保障搭配包含壽險、醫療險和意外險。錠嵂保經提到，依據美國人壽保險協會(ACLI)投保指南引述專家建議，若僅依個人財務狀況，個 人擁有的壽險保單死亡保險給付，至少應為個人年所得的7至10倍為適足，以98年平均國民所得1萬6353美元計算，按目前美元匯率換算約為新台幣49萬 元，因此，平均保額至少要490萬元以上較適宜。

也由於青壯年對於資金靈活調度的需求較高，錠嵂保經分析，至少應搭配定期壽險，預算足夠再搭配終身壽險，當然，錠嵂保經提醒，實際需求仍須視個人狀況而不同。

隨著社會變遷和教育程度提高，根據內政部統計，98年平均初婚年齡新郎為31.6歲，新娘為28.9歲，再較97年增加0.5歲，因此，在晚婚的趨勢下，到了屆退年齡或是面臨突如其來的風險時，可能孩子仍在就學階段。

錠嵂保經認為，要維護家庭經濟基本安全，保單保額至少要以每個子女由小學至大學的教育費用為基本規劃標準。除了保障要足額，也要考量正當青壯年如因疾病或意外而導致殘廢失能的風險，因此具殘扶金給付的保險商品，是很好的搭配選擇。

許多新藥和特殊醫療器材的使用健保並不給付，要由民眾自行負擔差額。錠嵂提醒，若早期購買的意外險和醫療險保單未涵蓋這些支出，可能會形成財務風 險的缺口。因應保戶需求，保險公司新推出的醫療險和意外險商品，增加給付項目和範圍。因此，要利用重新檢視保單的機會，讓自己的保障升級。

當基本保障獲得滿足後，錠嵂保經也建議，年輕夫婦若行有餘力，可考慮再提撥家庭年收入的10%至30%投保保險，以提早規劃子女教育金和退休準 備，在退休準備上，可以考慮搭配增額型終身壽險，保額能隨著保險期間拉長而提升，讓保單價值能持續累積，不但及早儲蓄退休本，更能照顧到長期看護的需求。

最後，錠嵂保經也提醒新婚夫婦，新增保單時應互以對方為受益人的第一順位。未來，因應家庭規模的成長，調整配偶和子女等受益人的順位和保險金均分 比例。為保障未成年子女的經濟安全，避免夫妻同時出險而影響子女的生活和教育，最好再設定一位法定繼承人，才能真正保障心愛的家人。